儿童交什么理财保险好（儿童如何买保险）

我们来聊一聊儿童该如何配置保险

首先，儿童的第一份保险不是商业保险，应该是国家的医保（新农合、居民医保都算），平常的门诊、住院超过起付线都会按比例报销，这是国家的福利，必须优先配上！

办理完医保之后，再进一步考虑商业保险。

儿童配置的保险种类有以下几种：重疾险，医疗险，意外险，教育金

配置的顺序，应该是

1. 医保

2. 保障类保险：重疾险、医疗险、意外险

3. 储蓄类保险：教育金/婚嫁金/理财险

01

重疾险

重疾险，所患疾病符合约定的，保险公司一次性赔付一笔钱，这笔钱一般是弥补收入损失的。患了重病不能工作导致收入中断，避免家庭开支、治病花费等消耗积蓄。另外，还有解决那些「无法出现在发票上面的费用」：前沿的治疗技术、药物、请专家主刀等等。

虽然孩子不用工作赚钱，但是，如果孩子患了重病，其中一方必然全职照顾。家庭收入变少开支变大，所以孩子也需要重疾险。

重疾险的花费可以说是丰俭由人。

从保障期看，重疾险可以分为定期重疾险和终身重疾险。定期一般是保障20、30年，保障到60岁、70岁，终身就是保障一辈子。

费用是20、30年＜60岁/70岁＜终身

从赔付次数来看，重疾险分为单次赔付和多次赔付，多次赔付比单次赔付贵。

从疾病分类来看，多次赔付的重疾险分为普通分组、癌症单独一组，不分组。

哪一种最好呢？

不分组>癌症单独一组>普通分组

选择建议

洋葱君的建议是，预算范围内选择保额最高的。

保额永远排在最前面！

当重疾这件不幸的事情发生之后，能帮我们度过难关就是赔付的这笔钱，赔20万跟赔50万，你会选择哪一个呢？

手头紧的可以先选择单次赔付的定期重疾险，先将保障安排上，将来手头宽裕再慢慢补充，保险的配置不是一次就完事，它会随着我们的财务状况、健康情况的变化而变化的。

02

医疗险

医疗险就是报销住院费用的。

医疗险根据报销范围的不同，分为百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险

高端/中端医疗险

中端医疗险不仅能报销公立医院的特需部、国际部，还能报销指定的私立医院费用。

高端医疗险的保障范围除了上述的以外，还可以包含海外的医疗机构，例如日韩美加。另外更重要的是高端医疗险所带来的优质医疗资源，例如医疗咨询、医生推荐、加速预约床位、指定医生、费用直付（出院保险公司与医院结算，无需个人支付）等等。

药品方面，中端医疗险能够摆脱医保的限制，报销外购药（有时候在医院就诊，对于某些药品，医生会要求到医院的药房去购买，这些医保不报销）。高端医疗险在此基础上能报销进口药，甚至是新药。有资源、有服务、报销范围广，当然价格也不便宜。

百万医疗险仅报销公立医院普通部，补充医保报销的不足，不能报销外购药（高端/中端医疗险可以），多数产品有免赔额1万-2万不等。因为免赔额和报销范围等因素，百万医疗险的价格比前面两种低很多。

对于孩子的医疗险，洋葱君的建议是选择0免赔产品。

多数孩子理赔医疗险是因为肺炎、支气管炎之类的疾病，而这些疾病在医保报销之后一般花费2000-4000元左右，远远达不到1万免赔额，很多时候甚至连5千免赔都达不到，变相性不能理赔，体验感非常差。

选择0免赔产品意味着，只要住院，医保报销后花1000块都可以赔。

有没有连门诊都可以一起报销的产品？

有，不过报销的比例并没有大家想象中的高。

以众安这款门急诊险为例

疾病门诊医疗费免赔100元/次，而且医保报销后赔付70%费用，限医保内费用。每年累计限额1万，每月限额1千。

03

意外险

意外险主要赔付意外门急诊、住院费用，还有意外身故/残疾。

千万不要认为孩子小不会遇上什么意外，尤其是新生儿。

洋葱君见过大人抱着，不小心撞到头的，在外面被毒虫叮咬的……各种各样的意外

能跑会跳的孩子遇到意外的概率更大，磕磕碰碰、猫抓狗咬……

意外险也不贵，买一年期的就可以，100-200元就能搞定

不过，也有要注意的地方：

1. 保额尽量高。有50万保额买50万保额，有100万保额买100万保额

因为只有保额高一点，意外残疾的赔付才能多一点。

意外残疾是按比例分级赔付的，最低十级，最严重一级；十级赔付10%保额，一级赔付100%保额，每级之间相差10%保额。

例如，一个食指没了就是九级残疾，赔付20%保额；如果买了50万保额的意外险，这个意外残疾就赔10万；10万保额就赔2万。

2. 买0免赔额，且涵盖医保内外用药的产品

这种意外险产品才能真正100%覆盖意外受伤产生的门急诊费用，最大限度地报销。

例如，摔伤后缝针用美容线，属于医保外，涵盖医保外用药责任的意外险可以报销。报销范围只涵盖了医保内的话，不能报销，需要自费。

04

教育金

教育金不一定全部用于教育，其实包含了以后孩子可能会用到的各种费用。

这类型的保险，可以用作孩子的教育、婚嫁、创业等，或者单纯想给孩子存一笔钱，让他将来自己规划的。

选择用保险来为孩子存钱的好处是做长期现金流规划，专款专用，保险公司准时准点给付，100%确定，不用担心将来需要的时候拿不出钱。

理财型的保险对应的产品类型多数是终身寿险、年金险、两全险等。

洋葱君提醒一句，现将保障型的保险配置完，预算有剩余再考虑教育金。

05

方案参考

方案一

这个方案适合预算充足而且对保险公司服务有要求的朋友。

重疾险是同方全球人寿产品，不分组且无三同，条款很优秀。同方全球的服务响应够快。

医疗险是MSH万欣和的产品，属于中端医疗险，就诊的范围可以覆盖到公立医院的特需部/国际部和指定的私立医院，目前产品的直付网络覆盖了70所医疗机构（直付即保险公司直接与医院结算，完成就诊可以直接出院，无需付款）。在部分机构就医还可以享受驻院代表的服务，即使在陌生医院也不用担心人生地不熟。

意外险是平安的产品，意外医疗0免赔，而且涵盖了医保外费用，另外单个产品的保额就可以做到50万。体验过平安的理赔，很快很灵活，总体来说省事省心。

教育金用了信泰终身寿，这种产品比较灵活，只要缴费期满了之后就可以申请减保，从账户中取钱。至于什么时候取，取多少（每年不超过保费的20%），看个人意愿。其次，产品的现金价值表现在市场上也是非常优秀。

方案二

重疾险用了组合的形式，终身+定期的搭配。可以在有限的预算里面将保额提高，而且2个产品核心的保障都齐备。

医疗险用了安盛，着重0免赔，加上服务好。

教育金用了恒安标准，一款纯教育金。这款产品的目的非常明确，就是教育用途的。

18-21岁大学期间补充生活费或者作为旅游基金；

22-24岁，无论是考研还是工作，每年6万的额外经费都算很充裕，孩子无需着急决定要继续读书还是工作，甚至可以gap一年半载看看再决定。

30岁可能成家立室，这20万可以是创业金，或者给小家补充，让他们过得轻松些。

方案三

这个方案适合预算稍微紧张的朋友。

这次的重疾险用了定期，高杠杆，在预算、保额、条款之间取得平衡。

医疗险用了有免赔额的产品，每年1万免赔额，医保报销后1万以上的部分才能报销，所以保费也比0免赔的便宜。

06

常见误区

误区一

很多家庭，第一份保险就是给孩子买，能理解，孩子都是父母的心头肉，掌中宝，

但是，孩子最大的保障不是保险，而是你们：孩子的爸爸妈妈，正如那首儿歌唱的“有妈的孩子像块宝……”

所以，各位爸爸妈妈，你们自己的保险买好了吗？

保险配置的准则之一：先大人，后小孩

误区二

把过多的预算放到孩子身上，没给自己留多少。

拿重疾险来说，大人的保费会比小孩多，所以到了给自己配置的时候，发现预算不够。

记住，父母才是孩子最大的保障！

07

写在最后

保险的配置不是一次过，而是会随着大家的财务、健康状况不断改变的。即使当下我们用了定期的或者单次赔付的重疾险，在将来再有预算的时候还是可以继续添加的。

儿童的保险什么时候买最好？

2个时间，刚满月和现在。

最后，祝愿所有的小宝贝都平安顺遂、安康幸福